Marginalen Gold

Vad är Marginalen Gold och vad ingår i kortet?

Marginalen Gold är en kontokredit med VISA från Marginalen Bank som kombinerar löpande kredit, valbara delbetalningsplaner och kompletterande försäkringsskydd. Kortet kan fortfarande sökas, men kreditutrymmet bestäms individuellt och någon publicerad åldersgräns eller lägsta inkomst finns inte.

Kortets funktioner är främst kopplade till finansiering och försäkring, eftersom Marginalen inte publicerar något bonus- eller cashbackprogram för Gold. Kontantuttag börjar bära ränta från uttagstillfället, medan pappersfaktura medför en månadsavgift som undviks med autogiro eller e-faktura.

Vad kostar Marginalen Gold?

Marginalen Gold har en avgift som tas ut per år, men det första året är kostnadsfritt. Kampanjen skjuter alltså upp kortkostnaden under startåret och innebär inte att kortet saknar avgift under följande år. Ett extrakort kostar 50 kronor per år och blir en separat återkommande kostnad om kontot ska användas av ytterligare en kortinnehavare.

Faktureringssättet påverkar också den löpande kostnaden. Autogiro och e-faktura kostar 0 kr, medan ett pappersutskick debiteras varje månad. Vid sen betalning kan både påminnelseavgift, förseningsavgift och dröjsmålsränta bli aktuella, så automatiserad betalning minskar risken för flera kostnader kring samma obetalda skuld.

Vilken ränta löper krediten med på Marginalen Gold?

Krediten på Marginalen Gold löper med en fast räntesats som är lika för alla kortinnehavare och ligger drygt fem procentenheter under räntetaket på 22,00 procent. Ränta uppstår när kredit används och skuld lämnas kvar, medan kontantuttag börjar räntebeläggas direkt när uttaget görs. Dröjsmålsräntan består av årsräntan plus 5 procentenheter om betalningen blir sen.

Den effektiva räntan är högre än den nominella eftersom även kortets fasta avgift räknas in i kreditkostnaden. När ett större kreditbelopp används fördelas samma fasta avgift över en större skuld, vilket sänker den effektiva procentsatsen. Därför måste en effektiv ränta alltid bedömas tillsammans med kreditbeloppet och återbetalningstiden som den gäller för.

Vilka delbetalningsplaner kan du välja på Marginalen Gold?

Marginalen Gold låter dig dela upp ett köp på 6, 12, 18, 24, 30 eller 36 månader. Månadsavgiften är 39 kr för ett köp på 10 000 kr, 75 kr för 20 000 kr och 95 kr för 30 000 kr. Valet av löptid bestämmer hur länge avgiften tas ut och hur snabbt det avskilda köpet ska betalas tillbaka.

På 12 månader är den effektiva räntan 8,9 procent vid 10 000 kr, 8,5 procent vid 20 000 kr och 7,2 procent vid 30 000 kr. Delbetalningsplanens effektiva ränta är ett annat mått än kontokreditens effektiva ränta, eftersom den avser ett särskilt köp med en bestämd plan och månadsavgift. Värdena ska därför inte användas som räntenivå för hela kortskulden.

Vilka försäkringar ingår i Marginalen Gold?

Marginalen Gold innehåller en kompletterande reseförsäkring med avbeställningsskydd via ERGO, och skyddet kostar inget utöver kortets avgift. Försäkringspaketet omfattar även moment för inköp, hyrbil, bilassistans och vissa vardagshändelser, vilket gör att villkoren går utanför själva resan.

För att reseskyddet ska aktiveras måste betalningskravet uppfyllas. Försäkringen kompletterar andra försäkringar och varje moment har ett avgränsat användningsområde, så händelsen behöver passa in i respektive villkor för att ersättning ska kunna prövas.

Vilka moment ingår i försäkringspaketet på Marginalen Gold?

Försäkringspaketet på Marginalen Gold omfattar följande namngivna moment för resor, inköp och fordon:

• Resans början och avbokning: avbeställningsskydd och resestartsskydd.
• Transport och bagage: försening av allmänt färdmedel vid avresa samt bagageförsening.
• Självrisker: självriskskydd och självriskeliminering för hyrbil.
• Inköp: allrisk för hemelektronik och hushållsmaskiner i 3 år samt allrisk i 90 dagar.
• Nycklar och bränsle: förlust av nyckel och tankning av fel bränsle.
• Assistans: självriskeliminering vid bilbärgning och assistans.

Momenten har olika utlösande händelser. En transportförsening bedöms exempelvis som ett resemoment, medan allrisk gäller en plötslig skada på en omfattad vara under den angivna perioden. Självriskeliminering innebär att försäkringen riktas mot en självrisk i en annan försäkring, inte mot hela kostnaden för den ursprungliga skadan.

Vad krävs för att reseförsäkringen i Marginalen Gold ska gälla?

Minst 75 procent av resan måste betalas med Marginalen Gold för att den kompletterande reseförsäkringen och avbeställningsskyddet ska aktiveras. Betalningsandelen är därför ett grundvillkor, inte en bonus som läggs till efter bokningen. Den som delar betalningen mellan flera betalmedel behöver kontrollera att kortets andel når gränsen.

Villkoren för reseförsäkring via kreditkortet utgår nästan alltid från hur stor del av resekostnaden som betalats med just det kortet. Kvitton och bokningsbekräftelser behöver därför visa kortbetalningen om en skada senare anmäls. Att kortet finns i plånboken under resan räcker inte när betalningsvillkoret inte är uppfyllt.

Kostar försäkringarna i Marginalen Gold något extra?

Nej, försäkringsförmånerna ingår i kortets årsavgift och har ingen separat premie. Under det kostnadsfria första året medför de därmed inte heller någon egen kortrelaterad försäkringskostnad. Efter startåret följer skyddet med så länge kortförhållandet och övriga försäkringsvillkor gäller.

Att premien ingår betyder inte att varje skada ersätts utan villkor. Betalningskravet för resan måste vara uppfyllt, och moment som hyrbilssjälvrisk, allrisk eller felaktig tankning prövas utifrån den händelse som respektive skydd omfattar. Ersättningen styrs alltså av försäkringsvillkoren även när ingen extra premie tas ut.

Ger Marginalen Gold bonus eller cashback?

Nej, Marginalen Gold ger inte någon publicerad bonus eller cashback på kortköp. Kortets ekonomiska nytta ligger i stället i delbetalningsalternativen och de inkluderade försäkringsmomenten, medan varje köp saknar en angiven återbäring.

Avsaknaden av ett poängvärde innebär att vanlig konsumtion inte kan räknas om till en återbäringsprocent. Den som jämför kortkostnaden mot intjänade belöningar har därför ingen publicerad Gold-bonus att dra av från avgiften.

Publicerar Marginalen någon återbäring på köp med Marginalen Gold?

Nej, Marginalen publicerar inget bonus- eller cashbackprogram för Gold. Det finns därmed ingen angiven intjäning per krona, procentsats för återbäring eller beskriven modell för att lösa in poäng. Ett kortköp använder krediten och kan omfattas av relevanta försäkringsvillkor, men köpet bygger inte upp någon redovisad bonusbehållning.

Detta skiljer belöningsfrågan från räntefrågan. Att betala fakturan enligt villkoren påverkar kreditkostnaden, men skapar inte cashback. För att värdera kortet behöver den återkommande avgiften i stället ställas mot sådant som delbetalning och försäkringsskydd, inte mot en okänd eller antagen bonusnivå.

Vad krävs för att få Marginalen Gold?

För Marginalen Gold sätts kreditutrymmet efter individuell prövning, och kreditprövning är ett lagkrav. Ett erbjudande om att ansöka innebär därför inte ett löfte om att kortet beviljas eller att ett visst utrymme godkänns.

Marginalen publicerar varken lägsta ålder eller inkomstkrav för Gold. Bedömningen kan därför inte reduceras till två öppet angivna trösklar, utan ansökan prövas individuellt innan banken fattar beslut om kredit och nivå.

Hur lite kan du betala per månad på Marginalen Gold?

Minsta månadsbetalningen för Marginalen Gold är 150 kr. Om hela kontoskulden är lägre än 150 kr ska skulden betalas i sin helhet, vilket gör att minimibeloppet inte kan användas för att lämna kvar en mindre rest till nästa månad. Betalningskravet anger den lägsta amorteringen, inte vad krediten totalt kostar.

Att bara betala minimibeloppet kan förlänga tiden med utnyttjad kredit, eftersom resterande skuld ligger kvar och fortsätter att omfattas av kreditvillkoren. En vald delbetalningsplan fungerar annorlunda genom att ett bestämt köp fördelas över en avtalad löptid och belastas med planens särskilda månadsavgift.

Vilka krav publicerar Marginalen för Marginalen Gold?

Marginalen publicerar varken någon åldersgräns eller något inkomstkrav för Gold. Frånvaron av publicerade gränser betyder inte att ansökan saknar krav, eftersom banken fortfarande måste göra en lagstadgad kreditprövning. Det går därför inte att slå fast beviljande utifrån ålder eller inkomst med de uppgifter som Marginalen publicerar.

Kreditutrymmet bestäms efter individuell prövning. Beslutet gäller både om kontokrediten kan öppnas och vilken nivå banken kan erbjuda den sökande. Den individuella bedömningen gör att två sökande inte behöver få samma beslut, även om de söker samma kort och vill använda samma funktioner.