Vilket kreditkort ger bäst bonus?
Vilket kreditkort som ger bäst bonus avgörs av var du handlar, eftersom programmen är byggda på helt olika sätt. Re:member Flex ger upp till 25 % rabatt i över 300 anslutna webbutiker, Bank Norwegian ger 3 till 5 % på Norwegians egna flygbiljetter och 0,5 % CashPoints på varuköp, medan Resurs Gold ger 0,5 poäng per krona på köpen.
Rabatt i anslutna butiker
Den högsta enskilda återbäringen finns i butiksprogrammen, där rabatten är knuten till specifika handlare. Re:member Flex ger upp till 25 % rabatt i över 300 anslutna webbutiker genom programmet re:member reward och kostar 0 kr i årsavgift, vilket gör kortet starkt för dig som handlar mycket på nätet.
Nivån varierar kraftigt mellan butikerna i samma program, och den högsta procentsatsen gäller sällan de största kedjorna. Kontrollera därför vilka butiker du faktiskt använder innan du väger in den högsta siffran i marknadsföringen.
Poäng på alla köp
Program som ger poäng på varje köp har lägre nivå men bredare täckning. Resurs Gold ger 0,5 poäng per krona och kostar 245 kr per år, medan Marginalen Traveller ger poäng på alla köp till en kortavgift på 33 kr per månad med de tre första månaderna avgiftsfria.
Fördelen är att du inte behöver planera inköpen efter en butikslista. Nackdelen är att poäng inte har ett fast kronvärde: vad de blir värda beror på vad de kan lösas in mot.
Bonus på resor
Reseprogrammen ger sin högsta nivå hos flygbolaget bakom kortet. Norwegians eget kreditkort ger 3 till 5 % på Norwegians egna flygbiljetter och 0,5 % CashPoints på varuköp, allt utan årsavgift.
Bonusen på varuköp har ett tak på 100 000 kr per kalenderår, så återbäringen på den delen kan aldrig bli mer än 0,5 % av det beloppet. Flygbonusen är alltså den del som gör kortet intressant, och den kräver att du faktiskt flyger med bolaget.
Hur fungerar bonus på ett kreditkort?
Bonus på ett kreditkort fungerar genom att utgivaren ger tillbaka en andel av dina köp, antingen som rabatt hos anslutna butiker, som poäng i ett eget program eller som cashback direkt på fakturan. Återbäringen räknas på bonusgrundande köp, och vilka köp som räknas står i kortets villkor.
Vilka köp som ger bonus
Vanliga varuköp i butik och på nätet är den grupp som nästan alltid ger bonus. Undantagen är mer omfattande än många räknar med: hos Bank Norwegian ger kontantuttag, räkningsbetalningar, överföringar och köp av valuta ingen bonus alls, och inte heller flygbiljetter hos andra bolag än Norwegian.
Rabattprogram fungerar snävare än så, eftersom rabatten bara gäller hos butikerna i programmet. Ett köp hos en butik utanför listan ger alltså ingenting, hur stort det än är.
Tak och begränsningar
Många program har ett tak för hur mycket bonus du kan tjäna under ett år. Taket på 100 000 kr per kalenderår hos Bank Norwegian är ett exempel, och det sätter en övre gräns för vad kortet kan ge tillbaka på varuköp.
Andra begränsningar är minsta belopp per köp, tidsbegränsade kampanjnivåer och krav på att kortet används i en viss kanal. Samma sak gäller förmåner som marknadsförs som en del av kortet men debiteras separat, vilket är fallet med flygplatslounger. Villkoren är den enda platsen där de här detaljerna står samlade.
Hur bonusen betalas ut
Rabattprogram drar oftast av beloppet direkt på månadsfakturan, vilket gör värdet enkelt att följa. Poängprogram kräver i stället att du väljer vad poängen ska lösas in mot, och där kan värdet skilja sig mellan alternativen.
Kontrollera också om poängen har en giltighetstid. Poäng som förfaller innan de används är värda noll, oavsett hur snabbt de samlades in.
Finns det kreditkort med bonus utan årsavgift?
Det finns kreditkort med bonus utan årsavgift, och de är ofta det mest rationella valet eftersom hela återbäringen blir en besparing i stället för att täcka en fast kostnad. Re:member Flex och Bank Norwegian har båda 0 kr i årsavgift och varsitt bonusprogram.
Vad ett avgiftsfritt bonuskort ger
Utan årsavgift finns ingen tröskel att ta sig över innan bonusen ger ett överskott. Redan det första bonusgrundande köpet är då en ren vinst, vilket gör korten lämpliga även om du använder kortet sällan.
Bonusen är däremot inte gratis i alla lägen. Krediträntan är 22,00 % på Bank Norwegian, så delbetalar du blir räntekostnaden snabbt större än all återbäring du hunnit samla.
Vilka kort som saknar bonusprogram
Alla kort utan årsavgift har inte bonus. Resurs Classic har 0 kr i årsavgift men inget bonusprogram, och samma sak gäller Marginalen Gold, som kostar 0 kr första året och 195 kr per år därefter.
De korten väljs av andra skäl, som räntenivån eller försäkringarna. Marginalen Gold har till exempel en fast kreditränta på 16,90 %, alltså mer än fem procentenheter under räntetaket, vilket väger tyngre än bonus för den som ibland delbetalar sitt kreditkort.
Avgifter som äter upp bonusen
En årsavgift på 0 kr betyder inte att kortet är kostnadsfritt. Aviavgiften är 39 kr per faktura på Re:member Flex om du inte har e-faktura, och valutapåslaget är 2 % på samma kort och 1,99 % på Bank Norwegian.
Handlar du mycket i utländsk valuta kan påslaget överstiga bonusen på samma köp. Lägst valutapåslag har Marginalen-korten med 1,65 %, följt av Resurs-korten på 1,97 %, och även det lägsta påslaget är mer än tre gånger så stort som en återbäring på 0,5 % på samma köp.
Vad är skillnaden mellan poäng, rabatt och cashback?
Skillnaden mellan poäng, rabatt och cashback är hur direkt återbäringen omvandlas till pengar. Cashback är en andel av köpet i kronor, rabatt är en prissänkning hos en ansluten butik och poäng är en valuta som måste lösas in innan den får ett värde.
Cashback är enklast att jämföra
Cashback anges i procent av köpet och landar som ett avdrag eller en insättning. Bank Norwegians 0,5 % CashPoints på varuköp är den formen, och nivån går att jämföra direkt mot ett annat korts procentsats.
Räkningen blir därför enkel: multiplicera dina bonusgrundande köp med procentsatsen och dra av årsavgiften. Det är den mest transparenta av de tre formerna.
Rabatt är högst men smalast
Rabatt i ett butiksprogram ger den högsta procentsatsen men gäller bara hos butikerna i programmet. Upp till 25 % hos över 300 anslutna webbutiker är mycket i procent räknat, men värdet uppstår bara på de köp du ändå skulle ha gjort där.
Risken med rabattprogram är att de styr köpbeteendet. En rabatt som får dig att handla något du inte behövde är en kostnad, inte en besparing.
Poäng kräver ett inlösenvärde
Poäng har inget kronvärde förrän du vet vad de kan lösas in mot. Resurs Gold ger 0,5 poäng per krona och Marginalen Traveller poäng på alla köp, men jämförelsen mellan dem kräver att du också jämför vad poängen används till.
Poängprogram är därför svårast att värdera i förväg. Ge dem inget antaget kronvärde när du jämför kort, utan utgå från vad du konkret skulle lösa in poängen mot.
När är bonusen inte värd årsavgiften?
Bonusen är inte värd årsavgiften när dina bonusgrundande köp är mindre än årsavgiften delad med bonusnivån. En årsavgift på 200 kr och en återbäring på 1 % kräver 20 000 kr i köp innan bonusen ens täcker avgiften, och först därefter börjar kortet ge ett överskott.
Så räknar du fram brytpunkten
Ta kortets årsavgift och dela den med bonusen uttryckt som andel av köpet. Ett kort med 200 kr i årsavgift och 0,5 % återbäring behöver 40 000 kr i bonusgrundande köp, och med 0,25 % behövs 80 000 kr.
Räkna med den nivå som gäller dina köp, inte den högsta i programmet. En kampanjnivå som bara gäller ett fåtal butiker ska inte användas som utgångspunkt i kalkylen.
När ett avgiftsfritt kort räcker
Ligger dina köp under brytpunkten ger ett kort utan årsavgift mer, även om bonusnivån är lägre. Re:member Flex och Bank Norwegian kostar 0 kr per år, så där finns ingen tröskel alls att räkna hem.
Marginalen Traveller kostar 33 kr per månad efter de tre kostnadsfria månaderna, alltså 297 kr det första året och 396 kr per år därefter. Kortet behöver därmed ett tydligt högre användande innan poängen väger upp kostnaden.
När räntan gör bonusen meningslös
Delbetalar du fakturan blir räntan nästan alltid större än bonusen. En kreditränta på 22,00 % på en kvarvarande skuld äter upp en återbäring på några procent flera gånger om, redan under den första månaden.
Bonus är alltså en förmån för dig som betalar hela fakturan varje månad. Behöver du delbetala är räntenivån och avgifterna viktigare urvalskriterier än vilket bonusprogram kortet har.