Vilka kreditkort har räntefri delbetalning?
Resurs Gold och Resurs Classic har räntefri delbetalning, genom att uppdelningen på sex månader löper med 0 % ränta. Alla andra sätt att skjuta upp betalningen på de korten löper med den rörliga krediträntan 22 %.
Vad gäller på Resurs Gold?
Räntan sätts inte individuellt på Resurs Gold utan följer vilket betalningsalternativ du väljer. Delar du upp fakturan på sex månader är räntesatsen 0 %, medan baskontot och delbetalning med en tjugondel per månad löper med 22 %.
Kortet har 60 räntefria dagar och en årsavgift på 245 kr. Kreditgränsen är upp till 150 000 kr, men vilken gräns du beviljas avgörs av kreditprövningen.
Vad gäller på Resurs Classic?
Resurs Classic har samma uppsättning betalningsalternativ men utan årsavgift. Krediträntan är 22 % på baskontot och på tjugondelsalternativet, och den räntefria uppdelningen ligger på 0 % precis som på Gold.
Skillnaden mellan korten ligger alltså inte i delbetalningen utan i förmånerna runt omkring. Resurs Classic saknar både bonus och försäkringar, vilket är priset för att slippa årsavgiften.
Hur ser det ut på övriga kort?
Marginalen-korten har en egen delbetalningsplan där du väljer 6, 12, 18, 24, 30 eller 36 månader och betalar en månadsavgift som styrs av köpbeloppet: 39 kr vid 10 000 kr, 75 kr vid 20 000 kr och 95 kr vid 30 000 kr. Ett köp på 10 000 kr uppdelat på tolv månader ger en effektiv ränta på 8,9 %, alltså långt under kortets ordinarie kreditränta.
Utan en sådan plan är krediträntan hela kostnaden för uppskovet, och den skiljer sig kraftigt mellan korten. Lägst ligger Marginalen Gold med en fast kreditränta på 16,90 %, alltså mer än fem procentenheter under räntetaket. Bank Norwegian ligger på 22,00 %, alltså på taket, medan Re:member Flex sätter räntan individuellt inom spannet 9,74 till 21,90 %.
Hur fungerar räntefri delbetalning i praktiken?
Räntefri delbetalning fungerar så att du väljer ett betalningsalternativ när fakturan kommer, och det valet styr både antalet månader och räntesatsen. Väljer du inget alternativ hamnar skulden på baskontot, som löper med den ordinarie krediträntan.
Hur väljer du alternativ?
Valet görs per faktura i bankens app eller på internetbanken, inte en gång för alla. Det betyder att du kan använda det räntefria alternativet på ett stort köp och betala resten som vanligt.
Missar du att göra valet hamnar du på standardalternativet. Det är den vanligaste orsaken till att en delbetalning som var tänkt att vara räntefri i stället börjar löpa med 22 %.
Vad händer med de räntefria dagarna?
De räntefria dagarna gäller fram till förfallodagen på fakturan och är en helt annan sak än delbetalningen. Resurs-korten har 60 räntefria dagar, vilket är den längsta perioden bland korten i jämförelsen.
Betalar du hela fakturan inom den perioden kostar krediten ingenting alls. Delbetalning blir aktuellt först när du väljer att inte göra det.
Vad räknas som en delbetalning?
En delbetalning är varje belopp som ligger kvar efter förfallodagen, oavsett om du valt ett formellt alternativ eller bara betalat minimibeloppet. Skillnaden är att det formella alternativet har en fast plan och en känd räntesats, medan minimibeloppet drar ut skulden på obestämd tid.
Vad kostar en räntefri delbetalning egentligen?
En räntefri delbetalning kostar 39 kr per månad i administrationsavgift på Resurs-korten, plus kortets eventuella årsavgift. Räntesatsen är 0 %, men avgiften gör att den effektiva räntan aldrig blir noll.
Varför är effektiv ränta det som räknas?
Den effektiva räntan räknar in både räntesats och avgifter och visar därför den verkliga årskostnaden för krediten. Ett alternativ med 0 % ränta och en månadsavgift kan alltså ha en effektiv ränta på flera procent, medan ett alternativ med hög ränta och samma avgift landar betydligt högre.
Spannet visar hur stor skillnaden är. På Resurs Gold ligger den effektiva räntan mellan 8,40 % och 33,65 % vid en utnyttjad kredit på 10 000 kr, och på Resurs Classic mellan 3,85 % och 29,25 % vid 15 000 kr, i båda fallen beroende på vilket alternativ du väljer.
Vad kostar tjugondelsalternativet?
Resurs eget räkneexempel för Gold utgår från en kredit på 15 000 kr som betalas med en tjugondel av skulden i månaden. Med uppläggningsavgift 0 kr, administrationsavgift 39 kr per månad, rörlig kreditränta 22 % och årsavgift 245 kr blir den effektiva räntan 30,67 % och totalbeloppet 21 005 kr.
Samma exempel för Classic ger 29,25 % i effektiv ränta och ett totalbelopp på 20 577 kr, med årsavgift 0 kr och i övrigt samma villkor. Skillnaden mellan korten är alltså i huvudsak årsavgiften, medan skillnaden mot det räntefria alternativet är hela krediträntan.
Hur räknar du ut kostnaden?
Multiplicera månadsavgiften med antalet månader och lägg till årsavgiften. Det är den summan du betalar för att skjuta upp betalningen, och den ska ställas mot beloppet du delar upp, inte mot din månadsbudget.
En liten kredit uppdelad på många månader är den dyraste kombinationen, eftersom avgiften är fast i kronor och inte krymper med skulden. Den vanliga kortkrediten fungerar tvärtom: där räknas kostnaden i procent av skulden och sjunker i takt med att du betalar av.
Vad händer om du missar en delbetalning?
Missar du en delbetalning tillkommer en påminnelseavgift, och på Resurs-korten är den 60 kr. Skulden kan dessutom flyttas från det räntefria alternativet till kortets ordinarie kreditränta, vilket är den kostnad som gör verklig skada.
Vilka avgifter tillkommer?
Påminnelseavgiften är 60 kr på varje kort du kan ansöka om i dag. Förseningsavgiften skiljer sig däremot: Resurs-korten tar 0 kr, Marginalen-korten 95 kr och Re:member Flex 125 kr, medan Bank Norwegian i stället debiterar dröjsmålsränta på 22 %.
Övertrasseringsavgiften är den tredje posten och tas ut när du går över kreditgränsen. Den ligger på 0 kr på Resurs-korten, 75 kr på Marginalen-korten och 95 kr på Re:member Flex.
Vad händer med kreditupplysningen?
En obetald faktura går vidare till inkasso om påminnelsen inte betalas, och därefter kan den leda till en betalningsanmärkning. Kreditgivarna är skyldiga att göra en kreditprövning på varje ny ansökan, och en anmärkning påverkar den bedömningen under lång tid.
Har du redan hamnat i det läget är det kraven som avgör vilka kort som är möjliga, snarare än räntan. Vid låg kreditvärdighet är det Bank Norwegian som har de lägsta publicerade kraven, eftersom banken inte anger något inkomstkrav alls.
Hur mycket kan det bli totalt?
Kostnadstaket för konsumentkrediter är 100 % av kreditbeloppet, så ränta och avgifter tillsammans kan aldrig överstiga det du har lånat. En utnyttjad kredit på 15 000 kr kan alltså kosta högst 15 000 kr i ränta och avgifter, och du kan aldrig behöva betala tillbaka mer än 30 000 kr totalt.
Taket är ett golv för hur illa det kan gå, inte en trygghet. Att kostnaden är begränsad till lånebeloppet betyder att den fortfarande kan bli lika stor som köpet du gjorde.
När är delbetalning ett dåligt val?
Delbetalning är ett dåligt val när du delar upp små belopp, eftersom den fasta månadsavgiften då blir stor i förhållande till skulden. Ett köp på 2 000 kr uppdelat på sex månader kostar 234 kr i administrationsavgift, alltså mer än en tiondel av köpet, trots att räntesatsen är 0 %.
När blir avgiften oproportionerlig?
Ju mindre beloppet är och ju längre perioden är, desto sämre blir affären. Samma avgift på en kredit på 15 000 kr över sex månader är 234 kr, alltså under två procent av beloppet.
Regeln är enkel: dela upp stort och kort, aldrig litet och långt. Behöver du dela upp ett litet belopp över lång tid är det oftast ett tecken på att köpet inte borde göras just nu.
När är den vanliga krediten bättre?
Kan du betala av skulden inom en eller två månader är det ofta billigare att låta den ligga på kortets ordinarie kredit, eftersom räntan då bara löper på kort tid medan månadsavgiften tas ut oavsett. Räkna på båda vägarna innan du väljer.
Ett kort med låg fast ränta ändrar den kalkylen. Med 16,90 % i årsränta kostar en månads kredit på 5 000 kr betydligt mindre än en fast avgift på 39 kr skulle göra över ett halvår.
När är delbetalning fel verktyg helt?
Delbetalning löser inte en ekonomi som redan är ansträngd, den flyttar bara kostnaden framåt och lägger på avgifter. Använder du kortkrediten för att betala andra räkningar är det ett tecken på att problemet ligger någon annanstans än i betalningsalternativen.
Fakturor som redan förfallit hör inte hemma på kortet. Att betala en räkning med kortet via en överföring från krediten kostar dessutom uttagsavgift och ränta från första dagen, så en obetald räkning blir dyrare av flytten i stället för billigare.