Kan du föra över pengar från ditt kreditkort till bankkontot?
Att föra över pengar från kreditkortet till ditt bankkonto går på de flesta kort, men överföringen behandlas normalt som ett kontantuttag och inte som ett köp. Det betyder uttagsavgift på beloppet och ränta från utbetalningsdagen, utan de räntefria dagar som gäller när du handlar med kortet.
Varför utgivaren ser det som ett uttag
Skillnaden ligger i vad pengarna gör. Vid ett köp betalar kreditgivaren en handlare för din räkning, och utgivaren får samtidigt en ersättning från handlarens bank som finansierar den räntefria perioden. Vid en överföring till ditt eget konto betalas i stället ren kredit ut, utan motpart och utan den ersättningen.
Därför spelar det ingen roll om pengarna hämtas i en uttagsautomat eller flyttas i appen. Villkoren följer transaktionstypen, alltså kontantuttag, och samma avgifter gäller som när du tar ut kontanter med kreditkortet.
När överföringen inte går alls
Alla kort tillåter inte överföringar direkt från kreditkontot till ett bankkonto i appen. En del utgivare erbjuder bara kontantuttag i automat eller över disk, och då är automaten enda vägen till pengarna.
Kortet kan också ha en gräns per uttag eller per period som sätter taket långt under kreditgränsen. En kreditgräns på 150 000 kr betyder alltså inte att beloppet går att flytta till kontot, eftersom uttagsgränsen är en egen begränsning.
Vad kostar en överföring från kreditkortet?
En överföring från kreditkortet kostar en uttagsavgift plus ränta från första dagen, och avgiften ligger mellan 0 kr och 3 % av beloppet på korten i jämförelsen. Skillnaden mellan korten är stor nog att avgöra vilket kort du bör använda om du någon gång behöver kontanter.
Avgiften per kort
Uttagsavgiften dras direkt på transaktionen och skiljer sig kraftigt mellan de recenserade korten:
- Bank Norwegian: 0 kr
- Resurs Classic och Resurs Gold: 2,97 %, lägst 35 kr
- Marginalen Gold och Marginalen Traveller: 3 %, lägst 35 kr
- Re:member Flex: 3 %, lägst 35 kr
Vid små belopp är minimiavgiften det som biter. En överföring på 500 kr med 3 % skulle kosta 15 kr räknat på procentsatsen, men lägstanivån på 35 kr gör att avgiften i praktiken landar på 7 % av beloppet. Bank Norwegian är undantaget med 0 kr i uttagsavgift, vilket gör kortet till det enda där storleken på uttaget inte påverkar avgiften.
Räntan ovanpå avgiften
Räntan börjar löpa direkt, och nivån skiljer sig mer mellan korten än avgiften gör. Bank Norwegian, Resurs Classic och Resurs Gold ligger på 22,00 %, Marginalen Gold och Marginalen Traveller på 16,90 % och Re:member Flex på 9,74 till 21,90 % beroende på vilken ränta du får individuellt.
Kombinationen avgör totalen, och den bästa kombinationen finns inte på ett enda kort. Bank Norwegian har den billigaste transaktionen men ligger samtidigt på räntetaket, medan Marginalen Gold har 16,90 % i ränta men 3 % i avgift. Ska pengarna betalas tillbaka på en gång väger avgiften tyngst, ska de ligga kvar i månader väger räntan tyngst.
Räkna ut vad överföringen kostar dig
Räkna alltid ihop de två posterna innan du flyttar pengarna, eftersom avgiften betalas en gång medan räntan betalas per dag. En överföring på 10 000 kr med 3 % i avgift kostar 300 kr direkt, och ligger skulden kvar ett år på 22,00 % tillkommer räntan ovanpå det.
Kortare tid gör avgiften till den dominerande posten. Betalas samma belopp tillbaka inom en månad är räntan bara en bråkdel av kostnaden, medan de 300 kronorna är desamma oavsett hur snabbt du gör det. Det är därför ett kort med 0 kr i uttagsavgift slår ett kort med låg ränta vid korta överföringar, och tvärtom vid långa.
Vad är en saldoöverföring och när lönar den sig?
En saldoöverföring är inte ett uttag utan en flytt av en befintlig kortskuld från en kredit till en annan, och den lönar sig bara när den nya räntan är lägre än den gamla. Pengarna passerar aldrig ditt konto, utan den nya kreditgivaren betalar den gamla skulden.
Räkna på hela flytten
Jämför nominell ränta mot nominell ränta först. Skillnaden mellan 22,00 % och 16,90 % är drygt fem procentenheter, vilket på en skuld som ligger kvar ett år är den enda anledningen att flytta den över huvud taget.
Lägg sedan till kostnaderna på det nya kortet. Aviavgift, årsavgift och en eventuell avgift för själva flytten äter upp delar av räntevinsten, och på ett litet saldo kan de äta upp hela. Årsavgiften skiljer sig kraftigt mellan korten, från 0 kr på Re:member Flex, Resurs Classic och Bank Norwegian till 195 kr per år på Marginalen Gold efter första året och 245 kr på Resurs Gold.
Alternativet inom samma kort
Flera utgivare erbjuder en uppdelning av den befintliga skulden i stället för en flytt till en annan bank. Uppläggen kallas dela upp eller delbetalning och har egna villkor för ränta och administrationsavgift, vilket gör dem till en annan sak än en vanlig kreditskuld som betalas av i egen takt.
Det är oftast enklare än en saldoöverföring, eftersom ingen ny kreditprövning behövs på ett kort du redan har. Villkoren varierar dock mellan utgivarna, och uppläggen för delbetalning är värda att räkna igenom innan du väljer bort en flytt.
Hur för du över pengar till kreditkortet?
Att föra över pengar till kreditkortet är en helt vanlig inbetalning till kreditkontot, alltså motsatsen till ett uttag. Pengarna betalar av din skuld i förtid och kostar ingenting, men de blir inte något du tjänar på att låta ligga kvar.
Inbetalningen minskar skulden
En extra inbetalning utöver fakturan sänker den skuld räntan räknas på från den dag pengarna bokförs. Har du en utnyttjad kredit som löper på 22,00 % är det den mest lönsamma placering av överskottspengar de flesta hushåll har tillgång till.
Betalar du in mer än hela skulden hamnar överskottet som ett tillgodohavande på kreditkontot. Ett sådant saldo ger normalt ingen ränta, eftersom kreditkontot inte är ett sparkonto, och pengarna gör därmed ingen nytta så länge de ligger kvar där.
Fakturan och aviavgiften
Betalningssättet påverkar vad fakturan kostar. Pappersfaktura kostar 39 kr på Re:member Flex och 45 kr per månad på Marginalen-korten, medan e-faktura kostar 0 kr på Marginalen-korten, Re:member Flex och Bank Norwegian. Väljer du en delbetalningsplan hos Resurs Classic eller Resurs Gold tillkommer i stället en administrationsavgift på 39 kr per månad.
Missar du förfallodagen tillkommer en påminnelseavgift på 60 kr på Re:member Flex, Resurs Classic, Resurs Gold, Marginalen Traveller, Marginalen Gold och Bank Norwegian. Marginalen-korten tar därutöver en förseningsavgift på 95 kr, medan Resurs Classic och Resurs Gold tar 0 kr. Att i stället betala en faktura med kreditkort är ett eget upplägg med egna villkor och skiljer sig från både uttag och inbetalning.
Vilka alternativ är billigare?
Det billigaste alternativet är nästan alltid att betala med kortet direkt i stället för att flytta pengar till kontot först. Ett köp omfattas av den räntefria perioden, ett uttag gör det inte, och skillnaden är hela uttagsavgiften plus räntan fram till förfallodagen.
Använd den räntefria perioden
De räntefria dagarna är kortets mest värdefulla funktion och gäller bara varuköp. Resurs-korten har 60 dagar, Re:member Flex 56 dagar, Marginalen-korten 50 dagar och Bank Norwegian 45 dagar, räknat fram till förfallodagen på den faktura köpet hamnar på.
Betalar du hela fakturan inom den tiden kostar krediten dig ingenting alls. Samma köp betalt med pengar du först fört över från krediten kostar avgift plus ränta från dag ett, alltså två kostnader som uppstår enbart av att pengarna tog omvägen via bankkontot. Antalet räntefria dagar skiljer 15 dagar mellan de jämförda kreditkorten, vilket gör den till en post värd att väga in i kortvalet.
När kontanter ändå behövs
Det finns lägen där ingen kortbetalning fungerar, till exempel hos en säljare som bara tar kontanter eller vid en betalning till en privatperson. Då är frågan inte om uttaget kostar utan vilket kort som kostar minst, och där avgör uttagsavgiften.
Planera i så fall uttaget i ett belopp i stället för flera. Med en lägsta avgift på 35 kr blir tre uttag på 1 000 kr dyrare än ett uttag på 3 000 kr, och räntan börjar dessutom löpa på varje uttag för sig från den dag det görs.