Kan du få ett kreditkort som student?
Ja, du kan få ett kreditkort som student, men det avgörs av utgivarens åldersgräns och inkomstkrav snarare än av att du studerar. Kreditprövningen är lagstadgad och görs på varje ansökan, så studentlivet i sig är varken en fördel eller ett hinder i bedömningen.
Inkomstkravet skiljer sig mellan utgivarna
Åldersgränsen ligger på 18 år hos samtliga utgivare som publicerar en sådan, så det är inkomstkravet som skiljer korten åt. Re:member Flex kräver minst 150 000 kr i årsinkomst och att du saknar betalningsanmärkningar, Resurs kräver fast anställning, folkbokföring i Sverige och inga obetalda skulder hos inkasso eller Kronofogden, medan Bank Norwegian bara kräver att du är över 18 år och saknar betalningsanmärkning.
För en heltidsstudent är den skillnaden ofta avgörande. En årsinkomst på 150 000 kr och ett krav på fast anställning är svåra att kombinera med heltidsstudier, medan kravbilden hos Bank Norwegian går att uppfylla redan vid 18 med ett extrajobb.
Prövningen görs oavsett vad du söker
Att en bank inte publicerar något inkomstkrav betyder inte att inkomsten saknar betydelse. Kreditgivaren väger ändå in vad du tjänar, hur regelbundet det kommer in, vad du betalar i boende och vilka krediter du redan har.
Det är också värt att söka en kreditgräns som matchar behovet i stället för den högsta möjliga. Ett mindre åtagande är enklare att pröva, och Resurs Classic har till exempel 50 000 kr i kreditgräns mot 150 000 kr på Resurs Gold, alltså två helt olika åtaganden hos samma bank.
Kortet är detsamma oavsett ålder
Det finns inget särskilt studentkreditkort bland de svenska korten, utan du söker samma kort som alla andra och prövas mot samma villkor. Studentrabatter förekommer i handeln och hos vissa banker på andra tjänster, men de påverkar varken räntan eller årsavgiften på ett kreditkort.
Det gör att jämförelsen som student handlar om exakt samma tre saker som för alla andra: årsavgiften, räntan och antalet räntefria dagar. Skillnaden är att marginalerna är mindre, vilket gör ett kort utan årsavgift och med lång räntefri period mer värt än en bonus som kräver hög konsumtion för att ge något.
Räknas studiemedel som inkomst?
Studiemedel från CSN räknas inte som fast inkomst av alla kreditgivare, och det är en av de största skillnaderna mellan utgivarna för just den här gruppen. Vissa väger in studiemedlet i kalkylen, andra ser bara till lön från arbete.
Varför bedömningen skiljer sig
Studiemedlet består av en bidragsdel och en lånedel, och lånedelen är i sig en skuld som ska betalas tillbaka. En kreditgivare som ser den delen som en framtida kostnad snarare än en inkomst kommer fram till ett annat utrymme än den som räknar in hela utbetalningen.
Studiemedlet är dessutom tidsbegränsat och betalas ut per termin. En kreditgivare som prövar mot en inkomst som ska hålla över kreditens hela livslängd väger därför en tillsvidareanställning tyngre, även när beloppen är jämförbara.
Vad du kan göra åt det
Skriv upp den inkomst du faktiskt har, inklusive extrajobb, sommarjobb och praktikarvode, och ansök hos en utgivare vars publicerade krav du uppfyller. En ansökan som faller på ett krav som stod i villkoren kostar dig en kreditförfrågan utan att ge något.
Får du avslag är det sällan hela bilden som är problemet. Inkomst, boendekostnad, befintliga krediter och antalet kreditförfrågningar vägs ihop till din kreditvärdighet, och varje del går att påverka var för sig.
Vilket kort passar bäst som första kreditkort?
Som första kreditkort är ett kort utan årsavgift nästan alltid rätt val, eftersom kortet då inte kostar något att ha kvar under perioder när du inte använder det. Re:member Flex, Resurs Classic och Bank Norwegian har alla 0 kr i årsavgift.
Kort utan årsavgift
Skillnaderna mellan de tre ligger i räntan och de räntefria dagarna. Re:member Flex har 9,74 till 21,90 % i ränta som sätts individuellt och 56 räntefria dagar, medan både Resurs Classic och Bank Norwegian ligger på 22,00 % i ränta, med 60 respektive 45 räntefria dagar.
Ett kort med lägre ränta är billigare den dag du inte kan betala hela fakturan, och det är just den dagen ett första kort ska klara. Re:member Flex har det lägsta räntespannet av korten i jämförelsen, men den ränta du får sätts individuellt vid prövningen och kan hamna var som helst i spannet.
Vad du bör titta på utöver avgiften
Räntefria dagar avgör hur lång tid du har på dig innan krediten börjar kosta. Med 60 dagar kan ett köp i början av en period ligga länge innan förfallodagen, och betalar du hela fakturan då blir kreditkostnaden noll.
Aviavgiften är den andra löpande kostnaden. Re:member Flex tar 39 kr per pappersfaktura och Bank Norwegian 45 kr, men båda tar 0 kr vid e-faktura, medan Resurs Classic i stället tar 39 kr per månad i administrationsavgift när du valt en delbetalningsplan. Ett kort utan årsavgift kan alltså ändå kosta ett par hundralappar per år om du får varje faktura på papper.
Vad kostar det att ha ett kreditkort som student?
Ett kreditkort utan årsavgift kostar noll kronor att ha så länge du betalar hela fakturan i tid via e-faktura. Alla kostnader utöver det uppstår av hur du använder kortet, inte av att du har det.
Kostnaderna som uppstår vid användning
Krediträntan är den tyngsta posten och ligger på 22,00 % på Bank Norwegian och Resurs-korten, 16,90 % på Marginalen-korten och 9,74 till 21,90 % på Re:member Flex. Räntan tas ut på den del av fakturan du inte betalar, alltså bara när du väljer att skjuta en skuld framför dig.
Utomlands tillkommer ett valutapåslag på varje köp i annan valuta, och det ligger mellan 1,65 % och 2 % på de kort som tar ut ett sådant påslag. Kontantuttag är den dyraste enskilda transaktionen, med en avgift på upp till 3 % med lägst 35 kr och ränta som löper från uttagsdagen. Ett bankkort drar i stället pengarna direkt från kontot, och det är den skillnaden som gör att ett kreditkort både kan ge räntefria dagar och kosta ränta.
Avgifter som går att undvika helt
Tre avgifter är rena självmål och kostar bara den som missar en förfallodag. Påminnelseavgiften är 60 kr på varje kort du kan ansöka om i dag, förseningsavgiften ligger på 95 kr på Marginalen-korten och 125 kr på Re:member Flex, och övertrasseringsavgiften på 95 kr på Re:member Flex tas ut om du går över kreditgränsen.
Autogiro eller e-faktura tar bort både aviavgiften och risken att glömma. Det är den enklaste åtgärden på hela listan och den enda som sänker kostnaden utan att du behöver ändra hur du handlar.
Vilka misstag är vanligast med det första kortet?
Det vanligaste misstaget med ett första kreditkort är att betala minimibeloppet i stället för hela fakturan. Resten av skulden ligger kvar, räntan fortsätter löpa på den, och ett kort som skulle vara gratis blir en löpande kostnad.
Minimibetalningen som blir en vana
En minimibetalning är utformad för att vara låg nog att alltid gå att klara, vilket är precis det som gör den farlig. Skulden minskar långsamt medan räntan räknas på hela det utestående beloppet, och med 22,00 % i ränta växer kostnaden snabbare än de flesta räknar med.
En delbetalning som är planerad och tidsatt är en annan sak än en minimibetalning som bara upprepas varje månad. Resurs-kortens räntefria delbetalning på sex månader har 0 % ränta och 39 kr per månad i administrationsavgift, alltså en känd slutkostnad i stället för en skuld som rullar vidare.
Att blanda ihop krediten med sparade pengar
Kreditgränsen är inte pengar du har, utan pengar du får låna. Ett kort med en kreditgräns på 50 000 kr kan därför ge en känsla av utrymme som inte finns i den egna ekonomin, och det är den känslan som gör skulden till en vana i stället för en engångshändelse.
Samma sak gäller kreditgränsen du blir erbjuden. Att en bank beviljar ett högt utrymme är ett besked om vad prövningen tillät, inte en rekommendation om vad du bör använda, och gränsen går att be om att få sänkt när som helst under avtalstiden.
Ett enkelt sätt att hålla isär det är att bara handla med kortet för belopp du redan har på lönekontot. Då fungerar krediten som ett betalningssätt med köpskydd och räntefria dagar, inte som ett lån, och fakturan går alltid att betala i sin helhet på förfallodagen.