Kan du få ett kreditkort med låg kreditvärdighet?
Ett kreditkort med låg kreditvärdighet går att få, men det avgörs av kreditgivarens prövning och aldrig av kortet i sig. Konsumentkreditlagen kräver en kreditprövning vid varje ansökan, så det finns inget svenskt kreditkort som beviljas utan att din ekonomi granskas, och därför kan inget kort utlovas på förhand.
Vad kreditgivaren räknar på
Kreditgivaren ställer din inkomst mot dina fasta utgifter och dina befintliga krediter, och räknar sedan på hur ekonomin ser ut om hela kreditgränsen är utnyttjad och räntan ligger högt. Kalkylen ska hålla i det läget, inte bara vid den skuld du planerar att ha.
Prövningen görs mot en kreditupplysning, och vilket upplysningsföretag som används skiljer sig mellan kreditgivarna. UC är vanligast, men Creditsafe och Bisnode förekommer också. Det är en av förklaringarna till att samma person kan få avslag hos en bank och ett ja hos en annan samma vecka, och skälet till att ett kort som prövas mot ett annat register än UC kan ge ett annat besked.
Varför ingen kan lova dig ett ja
Ett kort som utlovas oavsett ekonomi finns inte, eftersom ett sådant löfte skulle sätta kravet på kreditprövning ur spel. Formuleringar av den typen beskriver antingen en ansökan utan garanti eller en produkt som inte är ett kreditkort.
Låg kreditvärdighet är alltså inget definitivt stopp, men den flyttar frågan från vilket kort du helst vill ha till vilket kort som faktiskt prövar dig mot krav du uppfyller. Skillnaden mellan utgivarna är stor nog att avgöra utfallet, och den syns redan i de krav de själva publicerar.
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet påverkas av inkomst, anställningsform, boendeform, befintliga krediter, antal kreditförfrågningar och betalningshistorik. Ingen enskild faktor avgör ensam, utan de vägs ihop till en samlad bild av hur uthållig din ekonomi bedöms vara.
Inkomst, anställning och boende
En fast anställning väger tyngre än vikariat, timmar eller uppdrag i taget, eftersom kreditgivaren bedömer hur stabil inkomsten är över tid och inte bara vad som kom in förra månaden. Två personer med samma årsinkomst kan därför bedömas olika om den ena har tillsvidareanställning och den andra en anställning som löper ut.
Boendeformen spelar in på två sätt. Den säger något om dina fasta kostnader, och den påverkar hur mycket av inkomsten som är låst innan krediten ens tas med i kalkylen. En hög boendekostnad drar ner utrymmet i prövningen även när inkomsten i sig är god.
Krediter du redan har
Befintliga krediter räknas efter beviljat utrymme, inte bara efter vad du faktiskt utnyttjar. Ett oanvänt kreditkort med hög kreditgräns är fortfarande en möjlig skuld i kreditgivarens ögon, vilket gör att flera vilande kort tillsammans kan sänka utrymmet för ett nytt.
Betalningshistoriken är den del du påverkar mest direkt. Betalningar som kommer i tid syns i profilen löpande, medan påminnelser, inkassokrav och betalningsanmärkningar drar åt andra hållet. En anmärkning är en tyngre signal än en generellt tunn profil, och flera utgivare kräver uttryckligen att den saknas, vilket gör ansökan med betalningsanmärkning till en delvis annan fråga.
Hur faktorerna vägs mot varandra
Ingen av delarna bedöms isolerat. En låg inkomst kan vägas upp av låga fasta kostnader och en helt ren betalningshistorik, medan en hög inkomst inte hjälper den som redan har stora krediter och en färsk anmärkning.
Det är också därför två personer med samma lön kan få olika besked. Den ena har ett bolån, ett billån och tre kreditkort, den andra bara ett studielån, och skillnaden i utrymme syns direkt i kalkylen även om lönebeskedet ser identiskt ut. Vill du veta var du står innan du ansöker kan du beställa en upplysning om dig själv, vilket inte registreras som en kreditförfrågan.
Vilka kort har lägst krav?
Bank Norwegian har de lägsta publicerade kraven bland korten på sajten. Banken kräver att du är över 18 år och saknar betalningsanmärkning, och publicerar inget inkomstkrav alls, vilket är den lägsta tröskeln någon av utgivarna anger.
Bank Norwegian mot de andra utgivarna
Skillnaden blir tydligast om du ställer de publicerade kraven mot varandra. Re:member Flex kräver minst 18 år, minst 150 000 kr i årsinkomst och inga betalningsanmärkningar, medan Resurs kräver fyllda 18 år, fast anställning, folkbokföring i Sverige och att du saknar obetalda skulder hos inkasso eller Kronofogden.
Årsavgiften pekar åt samma håll för den som söker ett kort med marginal i ekonomin. Bank Norwegian kostar 0 kr per år, medan Marginalen Traveller kostar 33 kr per månad med de tre första månaderna avgiftsfria och Marginalen Gold kostar 0 kr första året och därefter 195 kr per år. Krediträntan är samtidigt 22,00 % på Bank Norwegian mot 16,90 % på båda Marginalen-korten, så det billigare kortet att äga är det dyrare att dra på.
Kreditgränsen påverkar chansen
En lägre begärd kredit är ett mindre åtagande för kreditgivaren att pröva och därmed enklare att få beviljad än en hög kreditgräns. Skillnaden finns inbyggd i produkterna: Resurs Classic har en kreditgräns på 50 000 kr medan Resurs Gold ligger på 150 000 kr, samma bank men tre gånger så stort åtagande.
Söker du kortet främst för att ha en buffert och en betalningsmetod, inte för att ha ett stort kreditutrymme, är det låga alternativet det som passar prövningen bäst. Resurs Classic tar dessutom 0 kr i årsavgift och har 60 räntefria dagar, så den lägre gränsen kostar dig inget i löpande avgifter.
Hur många kreditförfrågningar tål en ansökan?
Antalet kreditförfrågningar är en av faktorerna i bedömningen, men det finns ingen publicerad gräns för hur många som är för många. Varje kreditgivare sätter sin egen bedömning, och samma antal förfrågningar kan därför läsas olika hos två banker.
Vad en förfrågan säger om dig
En kreditförfrågan registreras när en kreditgivare hämtar en upplysning om dig i samband med en ansökan. Enstaka förfrågningar över ett år säger lite, men många på kort tid tolkas som att du söker kredit brett, vilket i sig är en signal om ansträngd ekonomi.
Det gör att flera parallella ansökningar kan motverka sitt syfte. Den som skickar in fem ansökningar samma dag hoppas på att någon går igenom, men de senare kreditgivarna ser de tidigare förfrågningarna och prövar mot en profil som just blivit tyngre.
Så håller du nere antalet
Läs kraven innan du ansöker i stället för efteråt. Ålder, inkomstkrav och kravet på att sakna betalningsanmärkning står i utgivarens egna villkor, och en ansökan som faller på ett krav du redan visste om kostar dig en förfrågan utan att ge något.
Sprid också ut ansökningarna i tid om den första ger avslag. Ett avslag är inte ett besked om att inget kort går att få, men ett andra försök samma vecka prövas mot en profil med en färsk förfrågan i sig. Kraven står i utgivarens egna villkor och avgifterna i kortens recensioner, och båda går att läsa innan du binder upp en förfrågan.
Hur höjer du din kreditvärdighet inför nästa ansökan?
Kreditvärdigheten höjs genom att du minskar det som drar ner den: obetalda krediter, hög utnyttjad kredit och sena betalningar. Ingen åtgärd ger omedelbar effekt, men flera av dem syns i profilen redan inom några månader.
Sänk skulden och betala i tid
Börja med den skuld som kostar mest. En kreditkortsskuld som löper på 22,00 % är dyrare än de flesta andra krediter en privatperson har, och varje krona som betalas av sänker både räntekostnaden och det utnyttjade utrymmet i din profil.
Sätt sedan betalningarna på autogiro eller e-faktura så att en missad förfallodag inte blir en påminnelse och i värsta fall en anmärkning. Punktlighet är den enskilt billigaste förbättringen du kan göra, eftersom den varken kräver mer inkomst eller mindre skuld.
Rensa bland krediter du inte använder
Avsluta kort och krediter du inte längre använder. Det beviljade utrymmet räknas med i prövningen även när saldot är noll, så ett par vilande kort kan blockera ett nytt kort utan att du märker varför.
Se samtidigt över om din begärda kreditgräns är rimlig. Att söka en lägre gräns än den maximala är fullt möjligt hos de flesta utgivare, och det gör prövningen enklare att klara. Vill du senare ha mer utrymme går det att be om en höjning när betalningshistoriken hos utgivaren har hunnit byggas upp.