Kan du få ett kreditkort med betalningsanmärkning?
Nej, inte hos de utgivare som publicerar sina krav: Bank Norwegian, Re:member Flex och Resurs-korten anger alla att du inte får ha betalningsanmärkningar. Det är ett hårdare svar än många sidor ger, men det är svaret som stämmer, och det sparar dig från ansökningar som lämnar nya spår utan att leda någonstans.
Vad kortutgivarna kräver
Kravet på att sakna anmärkning gäller vid ansökningstillfället och står vid sidan av de övriga kraven. Bank Norwegian kräver därutöver bara att du är över 18 år, Re:member Flex en årsinkomst på minst 150 000 kr, och Resurs fast anställning, folkbokföring i Sverige och inga obetalda skulder hos inkasso eller Kronofogden.
Kortutgivaren gör dessutom en kreditprövning enligt konsumentkreditlagen på varje ansökan, oavsett vad du söker för kreditgräns. Kraven för att bli beviljad sätter utgivaren själv och kan skärpa, medan avgifterna och räntorna är avtalade i förväg och skiljer sig kraftigt mellan de recenserade korten.
Varför en anmärkning väger så tungt
En betalningsanmärkning är dokumentationen av att en skuld inte betalats trots påminnelse och föreläggande. För en kreditgivare är det den mest direkta signalen om risk som finns i uppgifterna, tydligare än både inkomst och skuldkvot.
Det gör anmärkningen svår att kompensera för. Hög inkomst, fast anställning eller en låg begärd kreditgräns hjälper vid en normal bedömning, men de tar inte bort en registrerad anmärkning ur bilden.
Lita inte på löften om garanterat beviljande
Ingen kreditgivare kan lova att din ansökan beviljas, eftersom prövningen är ett lagkrav och utfallet beror på uppgifterna om dig. En annons som utlovar ett säkert ja beskriver något annat än ett kreditkort, eller ingenting alls.
Formuleringar som kort utan kreditupplysning betyder i praktiken att kreditgivaren frågar ett annat upplysningsföretag än UC, vilket är hela innebörden av kreditkort utan UC. Anmärkningen finns med i bedömningen oavsett vilket företag som anlitas, eftersom uppgifterna kommer från samma källor.
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning för en privatperson ligger normalt kvar i tre år från registreringen och tas sedan bort automatiskt. Du behöver inte ansöka om att få bort den, och du kan inte förkorta tiden.
Vad som händer om du betalar skulden
Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid. Tiden räknas från registreringen, inte från betalningen, så anmärkningen syns i kreditupplysningen även när skulden är helt reglerad.
Betala ändå så snart du kan. Att skulden är reglerad registreras, och den uppgiften väger positivt när du ansöker igen efter att anmärkningen fallit bort. Obetalda skulder riskerar dessutom att generera nya anmärkningar, och då börjar treårsperioden om från den senaste.
Vem registrerar anmärkningen?
Anmärkningen registreras av kreditupplysningsföretagen, alltså UC, Creditsafe, Bisnode och de andra företag som driver egna register. Kronofogden registrerar skulder och mål, inte betalningsanmärkningar.
Skillnaden är inte bara formell. Vill du få en felaktig anmärkning rättad vänder du dig till kreditupplysningsföretaget, medan frågor om en skuld, dess storlek och hur den avslutas hanteras av Kronofogden eller av den du är skyldig pengar.
Kontrollera vad som faktiskt är registrerat
Begär ett utdrag från kreditupplysningsföretaget innan du planerar något. Utdraget visar vilka anmärkningar som finns, när de registrerades och därmed när de faller bort.
Felaktiga poster förekommer, och en anmärkning som bygger på en uppgift som är fel ska rättas. Rättelsen är kostnadsfri, och företaget är skyldigt att underrätta dem som fått ut uppgiften den senaste tiden.
Vad betyder en skuld hos Kronofogden för ansökan?
En pågående skuld hos Kronofogden är i praktiken stoppande hos de flesta kreditgivare. Skulden visar att en fordran inte betalats trots betalningsföreläggande, och den syns i kreditupplysningen så länge ärendet pågår.
Skillnaden mellan en skuld och en anmärkning
En skuld hos Kronofogden är ett pågående ärende där myndigheten driver in pengar åt någon du är skyldig. En betalningsanmärkning är en notering i ett kreditupplysningsregister om att en betalning uteblivit.
De hänger ihop men är inte samma sak, och de försvinner inte samtidigt. Ärendet hos Kronofogden avslutas när skulden är betald eller preskriberad, medan anmärkningen ligger kvar sin tid ut oberoende av det.
Vad utmätning betyder för din ansökan
Pågår en löneutmätning har Kronofogden beslutat hur mycket av din inkomst som ska gå till skulderna. Det som återstår kallas förbehållsbelopp och ska täcka dina levnadskostnader.
För en kreditgivare betyder det två saker samtidigt: att ärendet finns registrerat och att ditt betalningsutrymme redan är bundet. Det är därför en ansökan under pågående utmätning sällan är meningsfull, oavsett hur hög bruttoinkomsten är.
Så tar du reda på vad som är registrerat
Kronofogden lämnar ut uppgifter om vad som finns registrerat på dig, och du kan begära det själv. Där ser du vilka ärenden som pågår, vem som är fordringsägare och vad som återstår att betala.
Gå igenom listan innan du kontaktar någon. Vet du exakt vilka skulder som finns och till vem blir det både enklare att prioritera och lättare att komma överens om en avbetalning.
Vad kan du göra i stället under tiden?
Behöver du ett kort att betala med under tiden är svaret ett betalkort som inte bygger på kredit, alltså ett debetkort eller ett förbetalt kort. Handlar det i stället om skulderna finns det två vägar som kostar dig ingenting att pröva: en betalningsplan med den du är skyldig, och kommunens budget- och skuldrådgivning.
Debetkort och förbetalt kort
Ett debetkort är kopplat till ditt bankkonto och drar pengarna vid köpet, medan ett förbetalt kort laddas i förväg. Ingen av dem kräver att en kredit beviljas, eftersom det inte finns någon kredit inblandad.
Det du avstår är förmånerna som följer med en kredit: den räntefria betalningsfristen, bonusprogrammen och de försäkringar som ingår i vissa kort. Att pengarna måste finnas innan köpet i stället för efter är hela skillnaden mot hur ett kreditkort fungerar, och i det här läget är just den skillnaden poängen.
Betalningsplan med den du är skyldig
Kontakta fordringsägaren eller inkassobolaget direkt och föreslå en avbetalning du klarar. Många går med på det, eftersom en plan som fungerar ger dem betalt medan ett obetalt krav bara växer.
Be alltid om överenskommelsen skriftligt, och betala enligt planen även när beloppet känns litet. En pågående avbetalning som sköts stoppar nya krav i samma ärende och håller skulden från att öka.
Kostnadsfri budget- och skuldrådgivning
Varje kommun ska erbjuda budget- och skuldrådgivning, och den är kostnadsfri för dig som bor där. Rådgivaren går igenom din ekonomi, hjälper dig prioritera mellan skulderna och kan ta kontakt med fordringsägare.
Rådgivaren hjälper också till med en ansökan om skuldsanering när skulderna är så stora att de inte går att betala inom överskådlig tid. Det är en möjlighet som är värd att undersöka innan du löser en gammal skuld med en ny kredit.
Hur bygger du tillbaka din kreditvärdighet?
Du bygger tillbaka kreditvärdigheten genom att betala i tid, minska antalet krediter och låta tiden gå utan nya anmärkningar. Det finns ingen genväg och ingen tjänst som kan radera en riktig anmärkning i förtid.
Betala i tid, varje gång
Sätt upp autogiro eller e-faktura på det som går, så att en glömd faktura inte blir nästa ärende. De flesta anmärkningar börjar med en obetald räkning som inte var omöjlig att betala, bara bortglömd.
Får du problem att betala, hör av dig till fordringsägaren innan förfallodagen i stället för efter. En framflyttad förfallodag eller en delbetalning är nästan alltid enklare att få innan kravet skickas vidare.
Minska antalet krediter
Avsluta krediter och kort du inte använder, eftersom ett outnyttjat kreditutrymme räknas som en möjlig skuld i kreditprövningen. Flera små krediter drar dessutom ner utrymmet mer än vad de gör nytta.
När anmärkningen fallit bort är det inkomsten och de kvarvarande skulderna som avgör beslutet, alltså samma faktorer som styr utfallet för kreditkort med låg kreditvärdighet. Ju färre krediter du har kvar då, desto större blir utrymmet i bedömningen.
Ansök inte brett under tiden
Varje ansökan hos en kreditgivare som frågar UC registreras som en förfrågan, och flera förfrågningar på kort tid läses som ett tecken på stort kreditbehov. Att söka brett i hopp om ett ja gör alltså nästa ansökan svårare.
Vänta tills anmärkningen är borta och sök då ett kort i taget. Då är det avgifterna och de räntefria dagarna som avgör vilket kreditkort som passar dig: årsavgiften spänner från 0 kr till 245 kr och den räntefria perioden från 45 till 60 dagar.