Kan man betala en faktura med kreditkort?
Du kan betala en faktura med kreditkort när mottagaren tar emot kortbetalning, men en vanlig räkning med bankgiro och OCR-nummer går normalt inte att betala direkt ur kortkrediten. Kortutgivarna kopplar sällan krediten till bankgiro- och plusgirosystemet, så du är hänvisad till mottagarens egen kortbetalning eller till att först flytta över pengar från krediten till ditt bankkonto.
Vilka räkningar tar emot kortbetalning?
Butiker, resebolag, biljettsystem, prenumerationstjänster och många försäkringsbolag låter dig betala fakturan med kort på sin egen betalsida eller i sin app. Betalningen registreras då som ett vanligt kortköp hos kortutgivaren, precis som om du hade handlat i en fysisk butik.
Hyra, barnomsorg, kommunala avgifter och de flesta myndighetsfakturor tar bara emot betalning till bankgiro eller plusgiro. Där finns ingen kortterminal i andra änden, och kortnumret går inte att ange i internetbankens betalningsformulär. Den typen av räkningar behöver ett annat upplägg om krediten ändå ska användas.
Varför fungerar inte bankgiro direkt från krediten?
Bankgiro och plusgiro flyttar pengar mellan bankkonton, och ett kreditkortskonto är inte ett bankkonto i den meningen. Din internetbank kan därför bara dra beloppet från ett konto där pengarna redan finns, och kortkrediten syns inte som ett valbart konto i betalflödet.
Vill du ändå använda krediten till en sådan räkning måste pengarna först flyttas till ditt bankkonto. Överföringar från kortkrediten behandlas hos de flesta utgivare som ett kontantuttag, vilket ändrar både kostnaden och tidpunkten då räntan börjar löpa.
Hur fungerar ett kreditkort?
Ett kreditkort fungerar genom att kortutgivaren betalar ditt köp direkt och samlar månadens köp på en faktura till dig. Du använder alltså utgivarens pengar mellan köpet och förfallodagen, och betalar du hela fakturan inom den perioden tillkommer normalt ingen kreditränta.
Kredit, faktura och förfallodag
Kreditgränsen är taket för hur mycket du får handla för innan fakturan är betald. Varje köp minskar det tillgängliga utrymmet, och utrymmet återställs när betalningen kommit in hos utgivaren.
Fakturan skickas en gång i månaden och har en förfallodag som ligger några veckor senare. På fakturan står både hela skulden och ett minsta belopp att betala, och det är valet mellan de två som avgör vad krediten kostar dig.
Så räknas den räntefria perioden
Den räntefria perioden räknas från köpdagen fram till förfallodagen på den faktura köpet hamnar på. Ett köp precis efter att fakturan stängts får därför nästan hela perioden, medan ett köp dagen innan får betydligt kortare tid.
Perioden skiljer sig mellan korten. Resurs Classic och Resurs Gold har 60 räntefria dagar, Re:member Flex 56 dagar, Marginalen Traveller och Marginalen Gold 50 dagar och Bank Norwegian 45 dagar.
Vad händer när du bara betalar minsta beloppet?
Betalar du bara minsta beloppet flyttas resten av skulden vidare till nästa faktura och börjar löpa med kortets kreditränta. Räntan är 16,90 % på Marginalen-korten och 22 % på Resurs-korten och Bank Norwegian, medan Re:member Flex sätter räntan individuellt mellan 9,74 % och 21,90 %.
Effekten blir att en enskild räkning du inte hade råd med kan ligga kvar i månader. Aviavgiften läggs dessutom på varje ny faktura, så kostnaden fortsätter växa även när du inte gör några nya köp.
Hur betalar du en räkning med ditt kreditkort?
Du betalar en räkning med ditt kreditkort genom att ange kortuppgifterna i mottagarens eget betalflöde, inte genom att lägga in kortet i internetbanken. Saknar mottagaren kortbetalning behöver du i stället flytta pengar från krediten till bankkontot och betala räkningen därifrån.
När mottagaren tar kort
Öppna fakturan och leta efter en betalningslänk, en QR-kod eller en inloggning till mottagarens kundsida. Där väljer du kort som betalsätt, anger kortnummer, giltighetstid och säkerhetskod och godkänner betalningen med BankID eller en engångskod.
Betalningen dyker upp på kortkontot inom något dygn och hamnar på den faktura som är öppen just då. Spara bekräftelsen, eftersom den visar att beloppet gick till rätt mottagare och avser rätt fakturanummer.
När du måste gå via bankkontot
Har räkningen bara ett bankgironummer flyttar du först önskat belopp från kortkrediten till ditt bankkonto i utgivarens app eller på Mina sidor. När pengarna kommit in betalar du räkningen som vanligt i internetbanken med OCR-nummer och betalningsdatum.
Beloppet du flyttade ligger kvar som en kortskuld och ska betalas tillbaka enligt kortets villkor. Hela mellanskillnaden mot en vanlig kortbetalning ligger i att den här vägen kostar avgift och ränta redan från överföringsdagen.
Vad du bör kontrollera innan du betalar
Kontrollera att det tillgängliga kreditutrymmet räcker för hela beloppet. Räcker det inte kan betalningen nekas, och hos flera utgivare kostar det en övertrasseringsavgift om skulden ändå passerar gränsen.
Kontrollera också vilket datum kortfakturan förfaller i förhållande till din lön. En räkning som betalas med kort tidigt i kortets faktureringsperiod ger dig längst tid, medan ett köp sent i perioden kan förfalla redan några veckor senare.
Vad kostar det att betala räkningar med kreditkort?
Att betala räkningar med kreditkort kostar ingenting extra så länge betalningen registreras som ett kortköp och hela kortfakturan betalas i tid. Går betalningen i stället via en överföring från krediten tillkommer en uttagsavgift, och räntan börjar löpa direkt utan räntefri period.
Kortköp hos mottagaren
Ett kortköp omfattas av kortets räntefria period, så kostnaden hamnar i fakturans avgifter i stället för i själva betalningen. Aviavgiften är 45 kr per månad på Marginalen-korten, 39 kr per pappersfaktura på Re:member Flex och 45 kr på Bank Norwegian när fakturan kommer på papper, medan Resurs-korten i stället tar 39 kr per månad i administrationsavgift när du valt en delbetalningsplan.
Med e-faktura är aviavgiften 0 kr på Re:member Flex, Marginalen Traveller, Marginalen Gold och Bank Norwegian. Den detaljen avgör ofta mer av årskostnaden än bonusen gör, särskilt om du använder kortet till några få större betalningar per år.
Överföring till bankkonto
En överföring från krediten till ditt bankkonto behandlas som ett kontantuttag hos de flesta utgivare. Uttagsavgiften är 3 % med minst 35 kr på Re:member Flex, Marginalen Traveller och Marginalen Gold, 2,97 % på Resurs Gold och 0 % på Bank Norwegian.
Den viktigaste kostnaden är ändå räntan, eftersom kontantuttag och överföringar normalt saknar räntefri period. Beloppet börjar alltså löpa med kreditränta samma dag som det lämnar krediten, även om du betalar hela kortfakturan på förfallodagen.
Avgifter om betalningen missas
Missar du förfallodagen på kortfakturan tillkommer en påminnelseavgift på 60 kr hos varje kort du kan ansöka om i dag. Utöver det tar Re:member Flex 125 kr i förseningsavgift och Marginalen Traveller och Marginalen Gold 95 kr, medan Resurs-korten tar 0 kr och Bank Norwegian i stället debiterar dröjsmålsränta på 22 %.
Dröjsmålsränta tillkommer på det obetalda beloppet, och en obetald faktura som går vidare till inkasso kan i förlängningen ge en betalningsanmärkning. Att skjuta upp en räkning med kortet blir därför dyrast just när ekonomin redan är ansträngd.
Vilka fördelar har ett kreditkort?
Den tydligaste fördelen med ett kreditkort är att du kan rikta krav mot kortutgivaren när en vara eller tjänst du betalat inte levereras. Till det kommer den räntefria betalfristen, samlad överblick över månadens köp och de förmåner som följer med respektive kort.
Reklamationsskyddet vid kortköp
Konsumentkreditlagen ger dig rätt att rikta samma invändningar mot kreditgivaren som mot säljaren när ett köp betalats med kredit. Levereras aldrig varan, går företaget i konkurs eller är tjänsten felaktig kan du alltså vända dig till kortutgivaren.
Det skyddet försvinner om du betalar samma faktura från ditt bankkonto. En genomförd bankgirobetalning är svår att få tillbaka på egen hand, medan en kortbetalning kan bestridas hos utgivaren och prövas mot kortnätverkets regler.
Betalfrist och överblick
Betalfristen jämnar ut månaden genom att köpen betalas samlat efteråt i stället för var för sig. För dig som har oregelbunden inkomst kan det räcka för att slippa flytta pengar fram och tillbaka mellan konton.
Alla köp hamnar dessutom på en faktura, vilket gör det enklare att se vad månaden faktiskt kostade. Vad överblicken är värd beror på hur mycket kortet används, och skillnaden mellan kreditkort syns tydligast i årsavgiften, som spänner från 0 kr till 245 kr.
Försäkringar och förmåner
Flera av korten har en kompletterande reseförsäkring som gäller när en del av resan betalats med kortet. Re:member Flex, Marginalen Traveller, Marginalen Gold, Bank Norwegian, Resurs Gold och Resurs World har alla någon form av reseskydd, medan Resurs Classic saknar det.
Bonus och rabatter fungerar på samma sätt: de ger värde när du ändå skulle ha gjort köpet. En förmån du inte använder är i praktiken ingen förmån, oavsett hur den presenteras i marknadsföringen.
När ska du låta bli att betala räkningen med kreditkortet?
Låt bli att betala räkningen med kreditkortet när du inte kan betala hela kortfakturan på förfallodagen. Då byter du en räkning mot en dyrare skuld, och samma sak gäller när betalningen bara kan genomföras som en överföring från krediten.
Om du inte kan betala hela kortfakturan
En räkning du inte har råd med i dag blir inte billigare av att flyttas fram en månad. Kvarvarande skuld löper med kortets kreditränta, och nya köp under tiden gör det svårare att komma ikapp.
Ett kreditkort är byggt för betalningar du kan lösa i tid, inte för att täcka ett underskott som återkommer. Ligger flera krediter redan öppna samtidigt är en avbetalningsplan direkt med fakturautställaren nästan alltid billigare.
Om betalningen bara kan gå som kontantuttag
Kostar överföringen från krediten en avgift på 3 % plus ränta från första dagen blir en räkning på några tusen kronor märkbart dyrare. Kontantuttag med kreditkort följer samma prislogik och är sällan värt det för en betalning som kan vänta till lönen.
Ett undantag kan vara när alternativet är en försenad räkning med inkassokrav. Räkna då på båda kostnaderna innan du bestämmer dig, i stället för att utgå från att kortet automatiskt är det dyrare valet.
Om du inte vet hur kortet behandlar betalningen
Vet du inte om en viss betalning bokförs som köp eller uttag går det att kontrollera i kortets villkor eller genom att fråga utgivaren före betalningen. Skillnaden syns direkt på kontoutdraget efteråt, men då är avgiften redan tagen.
Ett kortköp och ett kontantförskott behandlas olika av kreditkortet trots att båda drar på samma kredit: köpet får den räntefria perioden fram till förfallodagen, förskottet börjar löpa med ränta samma dag. Den skillnaden är den enskilt viktigaste när räkningar ska betalas med kort.