Vad är ett kreditkort?
Ett kreditkort är ett betalkort som är kopplat till en kredit hos kortutgivaren i stället för till ditt eget bankkonto. Utgivaren betalar köpet åt dig i butiken eller på nätet, samlar månadens köp på en faktura och låter dig välja mellan att betala hela beloppet eller att delbetala mot ränta.
Vad kortet består av
Kreditkortet har en kreditgräns, ett kortnummer i ett betalnätverk och ett konto hos utgivaren där skulden bokförs. Kreditgränsen är ditt tak: på korten i jämförelsen ligger den mellan 50 000 kr och 150 000 kr, och den sätts individuellt utifrån din ekonomi.
Varje köp minskar det tillgängliga utrymmet och varje inbetalning fyller på det igen. Krediten är alltså revolverande, till skillnad från ett lån där du får ett engångsbelopp och en fast avbetalningsplan.
Vad som händer vid ett köp
När du betalar dras beloppet inte från något konto du äger, utan reserveras mot krediten. Köpet läggs på den faktura som är öppen just då, och pengarna lämnar din ekonomi först när du betalar den fakturan.
Mellan köp och betalning har du därför en betalfrist utan kostnad. Det är den mekanismen som gör att ett kreditkort kan användas som ett betalmedel snarare än som ett lån, förutsatt att fakturan alltid betalas i sin helhet.
Vad kortet kostar när du använder det rätt
Ett kreditkort som betalas i tid kostar dig årsavgiften, aviavgiften och eventuella påslag utomlands. Årsavgiften är 0 kr på Re:member Flex, Resurs Classic och Bank Norwegian, medan Resurs Gold kostar 245 kr per år.
Aviavgiften faller ofta bort med e-faktura, och valutapåslaget slår bara till på köp i annan valuta. Avgifterna skiljer sig post för post mellan de sju recenserade korten, från årsavgift och aviavgift till uttags- och övertrasseringsavgift.
Vad är skillnaden mellan ett kreditkort och ett bankkort?
Skillnaden mellan ett kreditkort och ett bankkort är vems pengar som används vid köpet. Bankkortet drar direkt från ditt eget saldo och kräver att pengarna redan finns, medan kreditkortet använder utgivarens pengar och skickar dig en faktura efteråt.
Pengarna och tidpunkten
Med ett bankkort är köpet slutfört i samma stund som betalningen går igenom, och saldot minskar direkt. Räcker inte pengarna nekas köpet, vilket är en spärr mot att spendera mer än du har.
Med ett kreditkort ligger betalningen kvar som en skuld tills fakturan regleras. Det ger flexibilitet men flyttar också risken till dig, eftersom kreditgränsen inte säger något om vad du har råd att betala tillbaka.
Skyddet vid köp
Ett kortköp med kredit ger dig rätt att rikta samma anspråk mot kortutgivaren som mot säljaren om varan uteblir eller tjänsten är felaktig. Den rätten följer av konsumentkreditlagen och gäller inte på samma sätt när du betalar med ett bankkort.
Skyddet väger tyngst vid resor, förskottsbetalningar och köp hos okända säljare. Där kan skillnaden mellan de två korttyperna vara värd betydligt mer än någon bonus.
Kontokort som samlingsbegrepp
Ordet kontokort används ibland om båda korttyperna och säger därför inget om hur betalningen fungerar. Det avgörande är om kortet är kopplat till ett inlåningskonto eller till en kredit.
Många har nytta av att ha båda: bankkortet för vardagen och kreditkortet för de köp där betalfrist, försäkring eller reklamationsskydd spelar roll. Att betala en faktura med kreditkort bokförs däremot inte alltid som ett köp, och klassningen avgör om betalningen blir räntefri.
Hur fungerar räntan på ett kreditkort?
Räntan på ett kreditkort börjar normalt löpa först när du inte betalar hela fakturan på förfallodagen. Betalar du allt inom den räntefria perioden är köpet räntefritt, och delbetalar du löper hela den kvarvarande skulden med kortets kreditränta.
Räntefri period och förfallodag
Den räntefria perioden räknas från köpdagen till förfallodagen på fakturan där köpet hamnar. Korten i jämförelsen ligger mellan 45 och 60 dagar, och siffran anger den längsta möjliga fristen, inte den du får på varje köp.
Ett köp tidigt i faktureringsperioden får därför nästan hela perioden, medan ett köp strax innan fakturan stängs får några veckor. Förfallodagen är den enda dag som betyder något: betalningen ska vara utgivaren tillhanda då, inte skickad då.
Nominell ränta, effektiv ränta och räntetaket
Den nominella räntan är själva krediträntan, medan den effektiva räntan räknar in avgifter och visar den totala kostnaden. Marginalen Gold och Marginalen Traveller har en fast kreditränta på 16,90 %, medan Re:member Flex sätter räntan individuellt mellan 9,74 % och 21,90 %.
Sedan 1 mars 2025 får ingen ny konsumentkredit i Sverige ha högre nominell ränta än referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan ligger på 2,00 %, alltså ett tak på 22,00 %, och där ligger Resurs Classic, Resurs Gold och Bank Norwegian.
Minsta belopp och vad det kostar
Fakturan anger alltid ett minsta belopp, ofta en andel av skulden med ett angivet golv i kronor. Betalar du bara det flyttas resten vidare och räntan räknas på hela den kvarvarande skulden fram till nästa betalning.
Ett skydd finns i kostnadstaket: ränta och avgifter tillsammans får aldrig överstiga kreditbeloppet, så en kredit kan i värsta fall kosta lika mycket som den var på. Taket är dock ingen billig gräns, utan en yttre spärr långt bortom vad de flesta vill betala.
Vad är ett kontantförskott på ett kreditkort?
Ett kontantförskott på ett kreditkort är när du tar ut kontanter eller för över pengar från krediten i stället för att betala en vara eller tjänst. Transaktionen kostar en uttagsavgift och omfattas normalt inte av den räntefria perioden, så räntan börjar löpa redan samma dag.
Vad som räknas som kontantförskott
Bankomatuttag är det tydligaste exemplet, men samma regler gäller ofta överföringar från kortkrediten till ett bankkonto. Flera utgivare behandlar dessutom spelinsatser och köp av valuta eller kryptovaluta på samma sätt.
Det avgörande är inte var pengarna hamnar utan hur utgivaren klassar transaktionen. Klassningen syns på kontoutdraget, men då är avgiften redan dragen, så villkoren är värda att läsa innan.
Vad ett kontantförskott kostar
Uttagsavgiften är 3 % med minst 35 kr på Re:member Flex, Marginalen Traveller och Marginalen Gold, 2,97 % med minst 35 kr på Resurs Gold och Resurs Classic och 0 % på Bank Norwegian. Avgiften tas ut direkt på beloppet, oavsett hur snabbt du betalar tillbaka.
Räntan väger tyngre än avgiften vid större belopp, eftersom den saknade räntefriheten gör att kostnaden börjar ticka från dag ett. Kontantuttag med kreditkort är därför den dyraste vanliga användningen av ett kort som annars kan vara gratis.
När ett kontantförskott ändå kan vara motiverat
Ett mindre uttag utomlands där kort inte accepteras kan vara värt avgiften, särskilt på ett kort utan uttagsavgift. Samma sak gäller ett akut behov där alternativet är en dyrare kredit eller en försenad räkning med inkassokrav.
Som återkommande vana är det däremot ett tydligt varningstecken. Behöver krediten regelbundet omvandlas till kontanter är problemet sällan kortet, utan att utgifterna överstiger inkomsten.
Vad krävs för att få ett kreditkort?
För att få ett kreditkort krävs att du är myndig, har en inkomst utgivaren kan bedöma och klarar den kreditprövning som görs på varje ansökan. Kreditprövningen är ett lagkrav enligt konsumentkreditlagen, så det finns inget svenskt kreditkort som beviljas utan att din ekonomi prövas.
Ålder, inkomst och bosättning
Åldersgränsen är minst 18 år, och flera utgivare sätter den högre. Kraven på inkomst varierar med kortet: ett kort med hög kreditgräns och breda försäkringar prövas hårdare än ett enkelt kort utan årsavgift.
Utgivarna kräver normalt också svenskt personnummer, folkbokföring i Sverige och ett svenskt bankkonto för återbetalningen. Uppgifterna kontrolleras i ansökan, ofta med BankID.
Kreditprövningen och upplysningen
Kreditprövningen väger inkomst mot befintliga lån, krediter och eventuella betalningsanmärkningar. Utfallet avgör både om du beviljas kortet och hur hög kreditgräns du får, och en beviljad ansökan kan alltså ge en lägre gräns än den du sökte.
Vilket kreditupplysningsföretag som används skiljer sig mellan utgivarna, och alla tar inte upplysning hos UC. Ett kreditkort utan UC är alltså ett kort där kreditgivaren frågar Creditsafe eller Bisnode i stället, inte ett kort som beviljas utan prövning.
Vad du kan göra före ansökan
Se över hur många öppna krediter du har, eftersom outnyttjat kreditutrymme också vägs in. Att avsluta ett kort du inte använder kan förbättra bilden mer än en marginellt högre inkomst.
Ansök inte hos flera utgivare samtidigt. Varje ansökan lämnar spår, och en rad avslag i följd gör inte nästa prövning enklare.